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Tipos de financiamento imobiliário: saiba qual é o ideal para você

26/08/2020

A maioria das pessoas sonha em sair do aluguel em algum momento. É comum que, para alcançar esse sonho, as pessoas começam a pensar em formas de fazer um financiamento imobiliário. No entanto, com a grande diversidade de tipos de financiamento de imóvel, muitas pessoas acabam confusas por não saber qual o melhor tipo ou qual o mais adequado ao seu perfil.

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Por isso, na conversa de hoje falaremos sobre os tipos de financiamento imobiliário, como funcionam, quais as vantagens de cada tipo, como escolher a melhor forma de financiamento e onde comprar apartamento em São Paulo! Quer saber mais sobre esse tema? Venha conosco!

O que é um financiamento imobiliário? Como funciona? Quais as vantagens de financiar apartamento?

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O financiamento imobiliário é um tipo de compra parcelada na qual uma instituição financeira empresta o valor. Ou seja, o banco paga à construtora e nos cobra as parcelas pelos próximos anos.

Os juros englobam taxas de lucro, administrações e impostos, além do risco de o cliente não pagar. Os juros podem variar com base nos seguintes fatores:

  • número de parcelas;
  • valor financiado após o pagamento da entrada; e
  • risco de o cliente em específico não pagar.

Quanto maior o número de parcelas, mais altos serão os juros. O valor financiado também influencia no valor dos juros, porque quanto mais o banco precisa lhe emprestar, mais você terá de pagar a ele. Geralmente, há necessidade de pagar um valor mínimo de entrada.

Já o risco de inadimplência leva em conta o seu perfil. Servidores públicos, pensionistas, aposentados, pessoas com cadastro positivo e renda costumam ter juros menores.

Além disso, há a amortização, que é quando os juros são recalculados conforme você paga as mensalidades, fazendo com que o valor dos juros diminua a cada parcela.

Ao optar por um dos tipos de financiamento, você tem como vantagens:

  • sair do aluguel;
  • não há necessidade de juntar dinheiro para morar e decorar sua casa;
  • liberdade para personalizar o ambiente;
  • possibilidade de se mudar rapidamente para o novo apartamento; e
  • possibilidade de abater parcelas com o FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço)

Quais são os tipos de financiamento imobiliário?

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Ao decidir comprar apartamento por meio de financiamento, é importante estar atento aos tipos de financiamento imobiliário, observando como eles se encaixam ao seu perfil:

Tabela Price: o valor das prestações é igual durante todo o financiamento. No começo, a taxa de juros é alta, porém menor que a amortização. Conforme o pagamento avança, uma aumenta enquanto outra, diminui.

Sistema de Amortizações Constantes (SAC): as parcelas diminuem ao longo do tempo porque os primeiros pagamentos têm mais amortizações, que caem com o tempo.

Sistema de Amortização Crescente (SACRE): as parcelas amortizam ao máximo a dívida parcelada, porém as parcelas dos anos iniciais são altas, podendo comprometer até 30% da renda. O prazo não passa de 25 anos.

Sistema de Financeiro Imobiliário (SFI): diferente do Sistema Financeiro de Habitação (SFH), que possui inúmeras restrições, o SFI permite o parcelamento de imóveis com valor superior a R$ 500 mil e não há limite para juros. Para fazer o pagamento das parcelas, é necessário criar investimento no banco financiador, de onde os valores serão retirados.

Minha Casa Minha Vida: é o mais popular e geralmente o mais vantajoso dentre os tipos de financiamento imobiliário, pois o Minha Casa Minha Vida oferece taxas de juros mais baixas e é restrito a 4 faixas de renda.

A taxa de juros é menor nas faixas destinadas a famílias de baixa renda. No geral, as taxas de juros do MCMV são bem menores que as cobradas em outros financiamentos — entre 5 e 8% ao ano —, enquanto os outros costumam cobrar 10%. Desta forma, é possível reduzir significativamente os investimentos.

Como escolher a melhor forma de financiamento para você?

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Mesmo sabendo as diferenças entre os tipos de financiamento, é importante levar alguns fatores em conta para determinar qual deles se encaixa com seu perfil, tais como:

1 – Faça simulações de financiamento: dirija-se às principais instituições financeiras e faça simulações usando as mesmas condições para descobrir as taxas de cada banco.

2 – Veja o valor de entrada: embora uma taxa de entrada maior signifique que o comprador terá de esperar mais tempo para arrecadar a quantia, isso também significa juros menores, configurando uma situação interessante para o comprador.

3 – Avalie o custo efetivo total (CET): o financiamento também envolve custos de administração e seguros. Esses valores também variam de banco para banco, então você deve ter atenção redobrada ao comparar esses números.

4 – Parcela x orçamento: para evitar endividamento, é interessante que cada parcela não ultrapasse 30% do seu orçamento, com o valor ideal sendo de 20%.

5 – Negocie o financiamento: clientes com perfil de baixo risco, como servidores públicos, podem ir além da simulação e negociar o financiamento para conseguir melhores condições. Já clientes com perfil de alto risco dificilmente conseguirão condições melhores que as das simulações.

6 – Portabilidade: se as suas condições pessoais ou as do mercado mudarem, tente passar o financiamento para outro banco, que ofereça melhores condições de pagamento. Isso pode fazer com que o banco que está atualmente financiando o imóvel ofereça uma contraproposta.

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